????“組合投資”確保換車養(yǎng)房 邵先生投資方式單一且換車換房理財(cái)需求較多 理財(cái)師建議按比例投資應(yīng)對理財(cái)風(fēng)險
????讀者邵先生問：我今年32歲，是名醫(yī)生，年收入約4萬元，有三險一金；妻子是個體業(yè)主，年收入約40萬左右，但不固定，也沒有任何商業(yè)保險，兒子今年1歲。家庭每月支出約4000元，近期打算將捷達(dá)車換成帕薩特，去年剛買了房子，以妻子名義貸款30萬元，月供2000多元。去年一次性投入20萬元進(jìn)入股市，目前賬戶市值僅剩10萬元左右。由于平時講究生活質(zhì)量，所以幾乎沒有什么儲蓄，想逐步通過理財(cái)給家庭更加穩(wěn)固的保障，請問該如何規(guī)劃？
????方案1
????3：4：3組合投資
????邵先生一家處于家庭成長期，在支出方面子女教育與教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，目前家庭大部分資金投入到房產(chǎn)中，在流動性方面相對較差，有市值約10萬元左右的股票，平時注重生活質(zhì)量。
????根據(jù)邵先生家庭情況建議如下：1、邵先生為妻子養(yǎng)老建立保障，個人繳納辦理社會養(yǎng)老及醫(yī)療保險、采取期繳方式計(jì)提商業(yè)養(yǎng)老保險，購買商業(yè)重疾險，注意家庭年繳保費(fèi)合計(jì)數(shù)不超過年總收入的10%，以控制家庭支出規(guī)模。2、為兒子建立教育專項(xiàng)基金。每年拿出1-5萬（可根據(jù)家庭年總收入情況浮動）專項(xiàng)用于兒子教育金的儲備，可投資于年回報率在6%-8%的穩(wěn)健投資方向上，以確保本金安全為主。3、增加“充電”時間與資金安排。邵先生可在職業(yè)上通過進(jìn)修不斷充實(shí)自己以提高工資收入，逐步穩(wěn)定提高家庭總收入水平，平衡家庭收入結(jié)構(gòu)。4、組合投資，分散風(fēng)險的同時獲得穩(wěn)定的收益。目前家庭資金可按投資風(fēng)險高、中、低分別配置在股票/基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債上，根據(jù)自己風(fēng)險承受力與對投資品種的熟識、關(guān)注度情況確定分配比例，可參考高風(fēng)險30%、中風(fēng)險40%、低風(fēng)險30%的組合投資策略。
????方案2
????股票不要超過30%
????邵先生家庭收入高，現(xiàn)有現(xiàn)金資產(chǎn)有限，主要精力應(yīng)該放在未來收入的打理上，一方面要想辦法提前償還房屋貸款，另一方面要為兒子積攢教育基金、盡早為自己積累養(yǎng)老金。
????首先，注意“節(jié)流”，在保證生活質(zhì)量的同時，控制不必要的支出，有計(jì)劃地購買物件，少購買不必要的奢侈品。如汽車只作為代步工具，如無必要可暫緩更換。其次，一旦發(fā)生意外，造成需要大筆現(xiàn)金或支出減少的話、將對家庭的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響。邵先生可以每年拿出10000元為妻子購買商業(yè)保險作為保障，建議購買萬能型保險、重大疾病保險和意外險，在獲得保障的同時，萬能險在60歲后可以轉(zhuǎn)化成年金養(yǎng)老。第三，應(yīng)合理建立家庭緊急預(yù)備金，以備不時之需。家庭緊急預(yù)備金一般以3至6個月的固定支出總額為準(zhǔn)，即準(zhǔn)備緊急預(yù)備金約為3萬元，可以貨幣型基金或銀行存款形式持有。第四，建議采取穩(wěn)健投資策略，目前邵先生手中持有的大量的股票，市值縮水嚴(yán)重，如果最近沒有更好的投資手段，又不急用錢，可以繼續(xù)持有現(xiàn)有股票，但以不超過總資產(chǎn)的30%為宜。每月結(jié)余拿出5000元定投于穩(wěn)健的基金組合，專項(xiàng)用于孩子教育儲備。記者 崔菁菁
