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    聚焦中小企業(yè)融資難
    		
          
    
      
    
      
    
          
    
            
    　　導語：“90%中小企業(yè)無法從銀行獲得貸款”“銀行稱向中小企業(yè)發(fā)放貸款風險太大”“多數(shù)中小企業(yè)因資金缺乏而舉步維艱”……
    
              　　中小民營企業(yè)融資難，這個自改革開放以來已存在30余年的問題，因2008年全球金融危機的發(fā)生而日漸突出。
    
              　　現(xiàn)階段，在世界總體經(jīng)濟形式嚴峻、我國采取穩(wěn)健經(jīng)濟政策的大背景下，準備金率升高，貸款條件日漸嚴苛。這些使本已融資困難的中小企業(yè)更加雪上加霜，多數(shù)中小企業(yè)因缺乏足夠的資本而在困境中掙扎。
                
    
                　　中小企業(yè)融資困境究竟有多嚴重？
    
                　　造成中小企業(yè)融資難的癥結究竟在哪里？
    
                　　融資難題的突破口和解決之道又在何方？

    
                
    		
          
    
      
            		
  
    

    
      
    
        
    
          
    
            
    中小企業(yè)標準
    		
          
    
        
    		
      
    
      
    
        
    
          
    
            
    　　工業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。
    

    　　建筑業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)600人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。 

　　
    　　批發(fā)和零售業(yè)，零售業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)500人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額1000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。批發(fā)業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)200人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)100人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。
    

    　　交通運輸和郵政業(yè)，交通運輸業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)3000人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)500人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。郵政業(yè)中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)1000人以下，或銷售額30000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)400人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。
    
　
    　　住宿和餐飲業(yè)，中小型企業(yè)須符合以下條件：職工人數(shù)800人以下，或銷售額15000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)400人及以上，銷售額3000萬元及以上；其余為小型企業(yè)。
    		
          
    
          
        
    
            		
      
    
    
    
      
    
        
    
          
    
            
    中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀：進退維谷 掙扎求生
    		
          
    
        
    		
      
    
      
    
        
    
          
    
            
    		
            
    　　自2008年美國開始的金融危機爆發(fā)以來，世界經(jīng)濟形式一直處于不景氣的狀態(tài)。在此大背景下，為了維護國內經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，我國政府采取了穩(wěn)健保守的貨幣政策，連續(xù)六次提高準備金率，嚴控銀行業(yè)放貸條件。
                
    
                　　作為非公經(jīng)濟重要實體的中小民營企業(yè)經(jīng)濟總量已超我國經(jīng)濟總量的半數(shù)以上，但2008年以來，卻有90%的國內中小民營企業(yè)無法從銀行獲得貸款，從而使他們無法獲得更好的發(fā)展。我國經(jīng)濟長期具有外向型傾向，中小企業(yè)在這方面尤為明顯，他們長期依賴出口貿易，在世界經(jīng)濟蕭條的大背景下無法通過自身貿易來獲得更多資本。
                
    
                　　僅2008年一年，東莞就有40%的玩具出口廠家因自身貿易停滯資金鏈斷裂而被迫倒閉。而在浙江，因為融資難問題，多數(shù)企業(yè)被迫專向高風險的民間借貸和高利貸。有調查表明，此地民間借貸率已經(jīng)超過55%。民間借貸大行其道，無疑使中小民營企業(yè)背負了巨大的壓力。
                
    
                　　2012年浙江“吳英案”和“溫州跑路潮”更是對融資難問題的井噴式體現(xiàn)。

    		
          
    
          
        
    
            		
      
    
    
    
      
    
        
    
          
    
            
    中小企業(yè)融資難原因解析：內外受限 壓力山大
    		
          
    
        
    		
      
    
      
    
        
    
          
    
            
    
              
    
                
    內因
    
                  
    

    

    		
              
    
            
    
                
    
                  
    
                    
                    
    當前我國的信貸制度還不完善，征信體系尚未建立。中小企業(yè)無法通過企業(yè)信用從銀行業(yè)獲得貸款資金支持。一方面中小企業(yè)本身規(guī)模微小，不具有足夠的資產(chǎn)作為抵押擔保物作為保證來從銀行獲得貸款。另一方面銀行業(yè)對抵押物的要求比較苛刻，高門檻將中小企業(yè)信貸拒之門外。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    因為中小企業(yè)的企業(yè)信息不夠透明，投資人無法了解企業(yè)的真實情況，所以投資人無法從企業(yè)信息中獲得足夠的市場信息、產(chǎn)品前景和投資信息，也就因為擔心債權保障而沒有足夠的信心和膽量對中小型企業(yè)進行投資。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    中小型民營企業(yè)長期依賴于外向型出口貿易和低技術含量的原料半成品生產(chǎn)加工。投入大見效慢，大量本該用于企業(yè)發(fā)展的資金被占用。同時因為技術含量低造成利潤率不夠，抗風險能力差，加之本身規(guī)模小，受外部經(jīng)濟環(huán)境約束大。通過自身積累資本的能力不足。...[詳情]
    		
                
    
              
    		
            
            
    
              
    
                
    外因
    

    

    		
              
    
            
    
                
    
                  
    
                    
                    
    公司法明確規(guī)定，有限責任公司發(fā)行債券的起點為凈資產(chǎn)6000萬人民幣，股份有限公司為凈資產(chǎn)3000萬人民幣，公開募股也有相應限制。中小企業(yè)極難達到此規(guī)模，不能私募資金獲得社會資本。另外，投資公司信貸公司等因為對中小企業(yè)缺乏足夠的投資信心，對向其發(fā)放投資或信貸資金持謹慎態(tài)度。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    銀行對放貸企業(yè)的評估極為嚴格，要對抵押物價值、企業(yè)資金規(guī)模、運行狀況進行詳評并收取巨額費用。還存在違規(guī)操作行為，比如為確保獲得利息，要求繳納高達20%的保證金，還有為了減少現(xiàn)金支出降低風險，以承兌匯票支付貸款，獲得利息翻倍。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    中小企業(yè)的信息公開程度低，生產(chǎn)靈活多變，資本流動性高。這導致銀行無法及時獲知企業(yè)真實資產(chǎn)狀況，從而無法對貸款資金的運行狀況進行有效跟蹤，易造成對銀行貸款債權的損害。所以銀行更傾向于向信息透明度高的大企業(yè)發(fā)放貸款，而不是中小企業(yè)。...[詳情]
    		
                
    
              
    		
          
    
        
    		
      
    
    
    
    
    
      
    
        
    
          
    
            
    探尋中小企業(yè)融資難破解之道：制度松綁 轉型自強
    		
          
    
        
    		
      
    
      
    
        
    
          
    
            
    
                
    
                  
    
                    
                    
    當前我國的公司私募資金制度比較滯后，門檻過高手續(xù)繁瑣。在世界經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，我們可以對公司私募資金的條件限制適當放寬，嚴格履行法律程序，使公司自募資金的操作更加規(guī)范合法，降低風險。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
            
    
                
    
                  
    
                    
                    
    中小型企業(yè)應該不斷提高企業(yè)自身技術能力和抗風險能力，使自身靠經(jīng)營積累資本的能力不斷上升。同時，不斷加強企業(yè)的透明度，使企業(yè)信息能夠被投資人知曉，令投資人更加有信心對企業(yè)進行投資。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    銀行業(yè)在中小企業(yè)的過程中處于強勢地位，因此必須規(guī)范銀行業(yè)的行為，堅決對違規(guī)行為予以禁止，從而使中小企業(yè)的貸款更順暢、成本更低。...[詳情]
    		
                
    
              
    		
            
            
    
                
    
                  
    
                    
                    
    我國現(xiàn)階段民間資本不斷積累，已經(jīng)在我國的金融業(yè)中占有一席之地，國家可以利用這一時機，出臺法律和制度，促進民間金融的規(guī)范化。同時明確界定何種金融行為合法何種違法，避免民間借貸一不小心踏入雷區(qū)。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    我國的商業(yè)銀行剛剛起步，實力較弱，無法與四大國有銀行的強大實力抗衡。但國家可以設立相應的優(yōu)惠政策和專項基金使剛剛建立的商業(yè)銀行更多的為中小企業(yè)服務，使中小企業(yè)獲得資金幫助的同時，商業(yè)銀行自身獲得發(fā)展，實現(xiàn)雙贏。...[詳情]
    
                      
    
                    
    
                  
    		
                
    
              
    
              
    
                
    
                  
    
                    
                    
    我國已經(jīng)開始著手建立社會信用體系，銀行業(yè)不斷把更多的中小企業(yè)列入可信任的對象。從而使企業(yè)依靠其自身信譽就可獲得資金幫助而突破無擔保無法貸款的尷尬境地。...[詳情]
    		
                
    
              
    		
          
    
        
    		
      
    
    
    
      
    
        
    
          
    
            
    他山之石
    		
          
    
        
    		
      
    
      
    
        
    
          
    
            
            
    
            
            
              
    
                  
    
              
    
                
    日本政府依據(jù)1958年頒布的《中小企業(yè)信用保險公庫法》設立了中小企業(yè)信用保險公庫。中小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行或金融公司獲得貸款。設立中小企業(yè)經(jīng)營支援貸款，幫助因經(jīng)營業(yè)績暫時惡化資金周轉遇到困難的中小企業(yè)度過難關。...[詳情]
    		
          
    
          
        
    
          
    
            
            
    
            
            
              
    
                  
    
              
    
                
    美國對中小企業(yè)融資的扶持是通過對中小企業(yè)的政策性金融提供的擔保基金，更多地體現(xiàn)了誘導商業(yè)性金融機構對中小企業(yè)貸款。美國政府從未給商業(yè)性金融“下達”行政性指標，商業(yè)銀行有較大的主動性來自主決定是否貸款和是否申請政府擔保。...[詳情]
    		
          
    
          
        
    
          
    
            
            
    
            
            
              
    
                  
    
              
    
                
    英國支持中小企業(yè)融資的政策主要有：建立二板市場和三板市場，以便中小企業(yè)進行股權中小企業(yè)融資；在債務市場上積 極促進金融機構對小企業(yè)貸款；通過稅收激勵方式在權益資本市場上刺激民間資本對初創(chuàng)的小企業(yè)進行投資。 創(chuàng)建中小企業(yè)融資的平臺。...[詳情]
    		
          
    
          
        
    
          
    
            
            
    
            
            
              
    
                  
    
              
    
                
    韓國中小企業(yè)所面臨的問題與我國很相似，在創(chuàng)業(yè)、成長、發(fā)展的過程中，也被“融資難、研發(fā)難、銷路難”等問題困擾。韓國四大經(jīng)驗可供學習：建立健全中小企業(yè)融資的法律體系；官民合作推動中小企業(yè)融資；大小企業(yè)合作推動中小企業(yè)技術研發(fā)；借助機構力量推動中小企業(yè)拓展國外市場。...[詳情]
    		
          
    
          
        
    
          
    
            
            
    
            
            
              
    
                  
    
              
    
                
    1、歐盟通過歐洲投資基金（EIF）為中小企業(yè)提供融資擔保。擔保形式主要有兩種，一是為中小企業(yè)項目融資提供不低于50%的融資擔保，二是基于“增長和環(huán)境”引導項目設立。2、利用資本市場。3、專為中小企業(yè)提供金融服務的政策性銀行。4、發(fā)展風險投資基金。...[詳情]